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家庭如何科学理财
发布日期:2020-05-22 06:39
来源:阳泉日报
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  理财是对资金进行时间、风险和收益的配置,实现财富的升值。科学的理财,既要实现财富的升值,又要保障生活的品质。假设一个普通中产家庭,收入稳定,有老人有小孩,有房产有存款,这个家庭的理财主要考虑对流动性强的资产(现金)进行配置。

  世界权威金融分析机构标准普尔公司推出的家庭资产配置如下:根据标准普尔资产配置,一个家庭的资产配置中10%的现金用于日常开支,20%的现金用于保险保障,30%的现金用于购买房产,投资股票、基金等,40%的现金用于养老和教育长期规划。

  首先,家庭的保障是非常必要的,这个是我们好多人或家庭容易忽视掉的部分。虽然保障平时看不到什么明显的作用,但是到了关键时刻,它能够保障你的生活不被风险所吞噬。因此,20%用于保险保障非常必要,这部分主要投资于保险保障产品,例如意外伤害、家庭成员重疾保险以及家庭支柱人员的人寿保险等。

  在整个家庭有了基本的保障保护后,后面要考虑的即是那些未来“必定”要支出的部分,例如小孩的教育、未来的养老。这些都需要大额的资金,因此,这部分的投资(正常情况下为家庭可投资资产的40%)应该相对比较稳健。设定明确目标,通过长期稳健投资获得稳定回报以达成预期目标。

  在家庭已经有了“抗风险”(保险保障)能力以及明确目标执行计划后,就可以关注怎样最大化在风险可承担范围内提升家庭财富回报率。可以拿出家庭30%的资产用于“高回报”性投资。这部分资产主要投资于一些高风险高回报的资产,例如股票、基金等,以期望在一个相当长的周期内获得“超额”的回报。

  当家庭保障、目标规划以及财富增长都已经有了对应的安排之后,剩下要考虑的就是日常生活支出。正常情况下,预留家庭3—6个月的基本支出费用,主要投资于一些流动性很高的产品,例如货币基金、银行存款理财产品。

  总之,科学的理财,是在风险可接受的情况下,对时间和现金流进行管理,保证资金的合理配置,以及与目标的匹配。(龙彩霞)

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